房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重 銀行房貸按揭已致黃昏。一些銀行已經(jīng)不再把這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)成爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，甚至已經(jīng)沒(méi)有純粹的個(gè)人住房按揭貸款。事實(shí)上，隨著利率市場(chǎng)化時(shí)代的開(kāi)啟，銀行業(yè)正在審視和調(diào)整各自的業(yè)務(wù)構(gòu)成，追求拓展更高回報(bào)和更高收益的業(yè)務(wù)，進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整已是必然的選擇，房貸地位隨之下降。而這兩年來(lái)偏緊的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，恰好成了這個(gè)變化的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的成交量低迷也讓房貸的下滑尤其明顯。
銀行的信貸資源有限，只有通過(guò)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)來(lái)做小微。房貸的收益率低，加上國(guó)家政策并不是很鼓勵(lì)房地產(chǎn)市場(chǎng)，自然成為了調(diào)貸款結(jié)構(gòu)的首選。截至2012年上半年，招行個(gè)人貸款中房貸比例為54.17%，較年初下降了2.49%。央行的報(bào)告表明，上半年累計(jì)新增房地產(chǎn)貸款5653億元，同比少增2271億元。房地產(chǎn)的貸款新增額占各項(xiàng)貸款新增額的12.3%，比第一季度高兩個(gè)百分點(diǎn)，比上年全年水平低5.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2012年5月，個(gè)人住房貸款增速已經(jīng)連續(xù)25個(gè)月下滑。幾乎所有的上市銀行個(gè)人住房貸款在個(gè)貸中的占比都較年初有不同程度的減少。
一些銀行已經(jīng)從以前的對(duì)房貸客戶(hù)提前還款設(shè)置重重障礙，轉(zhuǎn)變?yōu)榱藲g迎提前還款，甚至為提前還款設(shè)置綠色通道，幾乎所有接受本報(bào)采訪(fǎng)的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員都認(rèn)為，這樣能騰出額度來(lái)做收益率更高的個(gè)人貸款。深圳的一家按揭貸款中介公司，員工最多的時(shí)候有一兩百名，每年也能掙個(gè)幾千萬(wàn)。但到了去年的時(shí)候，這家公司已經(jīng)只有一二十個(gè)人了，今年老板已經(jīng)改行了，他說(shuō)，“現(xiàn)在銀行都不太愿意做這個(gè)業(yè)務(wù)了，他們也不愿意花錢(qián)通過(guò)中介了�！�
但是房地產(chǎn)行業(yè)的人士似乎對(duì)房貸并不是這樣悲觀(guān)，高策地產(chǎn)顧問(wèn)董事長(zhǎng)李國(guó)平則認(rèn)為，這只是暫時(shí)的現(xiàn)象，是限購(gòu)限貸政策以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷造成的。未來(lái)，等房地產(chǎn)市場(chǎng)再度上揚(yáng)，銀行還會(huì)做出新的選擇�！霸瓌t上并不存在剛性買(mǎi)房辦不下按揭，現(xiàn)在可能是某一家或者幾家銀行辦不下按揭，再多問(wèn)幾家，利率承受力再高一點(diǎn)，我相信辦下按揭沒(méi)有問(wèn)題�！倍鴮�(duì)于剛剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)幾年的花旗、匯豐、渣打等外資銀行，為了和大的地產(chǎn)商建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，也為了獲得優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶(hù)群體，它們卻愿意用比中資銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力的利率來(lái)做按揭貸款。
未來(lái)會(huì)出現(xiàn)不做房貸業(yè)務(wù)的銀行，但招行還是會(huì)有，因?yàn)檫@是一個(gè)很好的獲客業(yè)務(wù)，利率市場(chǎng)化之后獲客變得更加重要�！拔覀円彩窃敢飧嘧鲂∥①J款，但是房貸我們也不會(huì)放棄。按揭是不停在還款，說(shuō)明投放大于還款量。蘇州地區(qū)商業(yè)銀行按揭的余額的絕對(duì)量還是上升的。房貸占用風(fēng)險(xiǎn)資本僅50%，比小微占風(fēng)險(xiǎn)資本為75%的要更加節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)占用資本�！鄙鲜鲋行陪y行蘇州分行負(fù)責(zé)人稱(chēng)正在調(diào)整考核指標(biāo)讓客戶(hù)經(jīng)理對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款更為積極。
工行認(rèn)為房貸在個(gè)貸中合理的比例是50%。工行個(gè)人金融部總經(jīng)理李衛(wèi)平表示，工行也會(huì)穩(wěn)步推進(jìn)住房按揭貸款業(yè)務(wù)：“基于住房的貸款，客戶(hù)所擁有的住房資產(chǎn)應(yīng)該是最有效的資產(chǎn)，房貸業(yè)務(wù)還是大銀行所看重的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低、成本低、可以批量處理。工行前兩年也已經(jīng)大力發(fā)展了非房貸的貸款，也就是經(jīng)營(yíng)性貸款。這兩部分一半對(duì)一半差不多。”但李衛(wèi)平也認(rèn)為未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化、差異化之后，可能也會(huì)出現(xiàn)房貸一點(diǎn)都沒(méi)有的銀行。
